• Главная
• Полезная информация
• Что такое микрокредит?

Что такое микрокредит?

   Микрокредит или микрозаём kviku — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях.

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

  Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

  Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

    Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?
   В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется.

    В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

   Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

   Если деньги не возвращают, должнику будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

   Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

   Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита

   Нецелевой кредит до 30 тысяч рублей сроком до года 28,803% годовых Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 144,599% годовых
Нецелевой кредит от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года 16,469% годовых Микрозайм без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 150,868% годовых
Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

     То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?
  Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

 Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

    Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр, который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.